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試做題（精選）
題庫來源： 10分鐘IIQE保險中界人考試(保險原理及實務): IIQE Paper 1 極致好用題庫
1
某商業保單對單一資產的承保限額為 $2,400,000，而該資產在損失發生時的重置價值經評估為 $6,000,000。該保單包含比例分攤條款（Average Clause），並設有每次事故 $500 的定額免賠額（Deductible）。現發生一宗受保意外導致該資產局部受損，修復費用為 $15,500。保險人在支付賠款後，將受損部件作為損餘物資出售，獲得變現收入 $1,200。請根據保險補償原則及比例分攤慣例，計算被保險人最終獲得的賠償淨額，以及保險人有權保留的損餘價值金額。
A賠償淨額 $6,200；保險人保留損餘 $1,200
B賠償淨額 $5,700；保險人保留損餘 $480(正確答案)
C賠償淨額 $6,000；保險人保留損餘 $720
D賠償淨額 $5,500；保險人保留損餘 $300
解析：本題需經過三步邏輯運算：
1. **計算比例分攤係數**：保額 ($2,400,000) / 實際價值 ($6,000,000) = 40%。這意味著保險人僅承擔 40% 的風險，其餘 60% 由被保險人自擔。
2. **計算賠償淨額**：根據比例分攤條款，保險補償應先按比例計算損失，再扣除免賠額。計算方式為 ($15,500 × 40%) - $500 = $6,200 - $500 = $5,700。
3. **分配損餘價值**：在不足額保險下，損餘價值的分配應與損失分擔比例一致。保險人承擔了 40% 的損失，因此有權獲得損餘價值的 40%。即 $1,200 × 40% = $480。剩餘的 $720 應歸於被保險人以補償其自擔部分的損失。因此，正確答案為賠償淨額 $5,700，保險人保留損餘 $480。
2
在風險管理程序的標準流程中，當機構完成「識別威脅」這一初步階段後，必須按邏輯先後執行後續步驟。假設該機構目前正處於「評估風險」與「制定應對策略」的銜接點，下列哪些程序的排列與分類是完全正確的？
I. 透過頻率與嚴重性分析進行「量化」以確定優先次序
II. 實施「損失防範」與「損失降低」作為物理性的風險控制手段
III. 評估「金錢應付」方案（如風險轉移或風險保留）作為財務處理手段
IV. 僅在無法進行損失防範時，才需要進行風險量化
A只有 I 及 II
B只有 I, II 及 III(正確答案)
C只有 II, III 及 IV
DI, II, III 及 IV 全部皆是
解析：本題要求考生具備兩步以上的思考邏輯：首先，必須識別風險管理的三大核心步驟：識別、評估（量化）、處理。第一步思考：識別後必須先進行「量化」(I)，以決定資源分配的優先次序，因此 IV 的邏輯錯誤（量化應在防範之前或同時進行評估）。第二步思考：風險處理分為「風險控制」與「風險融資」。II 屬於風險控制（物理手段），III 屬於風險融資（金錢應付/財務手段）。這三者 (I, II, III) 均為識別威脅後的必要邏輯組成部分。由於 IV 錯誤地將量化視為防範失敗後的補救措施，故排除包含 IV 的選項。
3
在保險公司的營運架構中，核保權限的分配往往取決於業務性質。假設某綜合保險集團正重新評估其風險控制流程，針對具備「長期精算假設依賴性高」且「需確保全港承保標準絕對一致以防止逆向選擇」特徵的業務，最可能採取由總公司集中核保（Centralized Underwriting）而非授權分支機構處理的業務類別為何？
A僱員補償保險：因涉及強制性法律要求及頻繁的地區性索償評估，傾向於分散式核保。
B長期業務：由於契約期長達數十年且涉及複雜的死亡率與利潤分享精算，必須由總部統一控管風險。(正確答案)
C火險及附加險：因需依賴現場勘測及地區性建築物風險評估，通常由各分部核保人員執行。
D汽車保險：因市場競爭激烈且風險評估標準相對標準化，通常透過自動化系統或分支機構快速處理。
解析：第一步，識別哪些險種具有「長期性」與「風險累積高度敏感性」；第二步，判斷該特性如何影響組織架構。根據《研習資料手冊》4.5節，人壽保險（長期業務）涉及長遠且複雜的精算假設，任何微小的核保偏差在數十年後都會產生巨大的財務影響，因此必須由總公司集中核保以確保標準統一。相比之下，一般保險（如火險、汽車、僱員補償）多為年度契約，風險較為分散且具備地域性特徵，通常授權分支機構或透過現場勘察進行核保，以提高營運效率。