各位正在為保險中介人資格考試（IIQE）奮鬥的同學們，hello！在考取保險牌照這條路上，「卷二：一般保險」常常被大家戲稱為「大魔王」，是個需要耐心才能啃下的硬骨頭。雖然這張考卷的條款瑣碎到讓人覺得很苦惱，但說實話，只要你掌握了對的溫習套路，想要「一 Take Pass」一次過關，真的不是什麼遙不可及的。這篇攻略就是為了幫大家打氣，順便分享一些實戰乾貨，讓你在備考路上少走冤枉路。
一、IIQE 卷二考試大拆解：到底在考什麼？哪裡容易踩雷？
(1) 考試基本架構與範圍
「一般保險」這四個字聽起來簡單，但涵蓋的範圍簡直包山包海。從我們每天都會接觸到的汽車保險、旅遊險，到公司營運必備的勞保（EC）、責任險，甚至是聽起來很專業的水險和工程險全都躲不掉。考試時間只有 80 分鐘，要搞定 50 題多選題，拿 35 題（70%）才算合格。說真的，時間其實算係幾緊湊的。但大家最怕的不是題難，而是那些理賠條款、核保細節跟法律定義實在太零碎了。如果你打算靠死記硬背，保證你讀到一半就會在那些長得超像的條款名稱裡迷路。所以，建立一套系統性的邏輯，比起死背課本重要得多。
(2) 考生常遇到的「痛點」在那裡？
根據很多過來人的經驗，最讓人頭痛的就是要區分「名字很像的產品」。舉個例子，同樣是保財產，到底「火險」跟「全險」的保障範圍差在哪？「第三者責任險」在不同的狀況下，賠償順序又是怎麼排的？再加上那些冷冰冰的法律術語，像是「可保利益」或「代位權」，一旦考出應用題，很多人就會因為搞不清楚法律原則的優先順序而選錯。其實，比起瘋狂刷題，弄懂背後的「底層邏輯」才是最有效的做法，這也是我們接下來要幫大家梳理的重點。
二、核心概念大白話：用生活例子讀懂專業術語
(1) 可保權益與誠信原則：別保別人的車！
「可保利益」（Insurable Interest）是一切保險的起點。講白了，就是這東西壞了你會心痛（有經濟損失），你才能保它。就像你不能幫隔壁鄰居的法拉利買保險一樣，因為車撞壞了你也不會賠錢。至於「最高誠信原則」（Utmost Good Faith），就是要求你在填表時要把所有「重要事實」（Material Facts）通通交代清楚，不能藏私。比方說，你幫家裡的倉庫保火險，卻沒跟保險公司說隔壁其實是間煙花工廠，這就是違反誠信原則。在考試裡，判斷什麼才算「重要事實」是非常愛考的重點。
(2) 追償權與代位權：保險公司不是做慈善的
「代位權」（Subrogation）聽落很深奧，其實邏輯很簡單。假設你的車被別人撞爛了，你的保險公司先賠錢給你（讓你不必等對方賠），那之後保險公司就有權利代替你，去向那個肇事者討債，這就是代位權。不過要注意：保險公司賠多少，就只能討多少，被保險人绝对不能因為一場意外反而「賺錢」（這就是賠償原則）。複習時記住一個關鍵：代位權通常是在保險公司「給錢之後」才轉移的。抓準這個時間點，很多陷阱題就難不倒你了。
三、考官的心思：哪些題目是必考常客？
(1) 產品條款與「除外責任」：不賠的更重要
在卷二中，汽車險跟旅遊險的佔分比重非常高。而考試中最常問的就是「除外責任」（Exclusions），也就是保險公司「不賠」的情況。例如：開私家車去跑 Uber（非法出租）、或者醉駕撞車，保險公司通常直接拒賠。為什麼愛考這個？因為在現實工作中，最容易跟客戶吵架的就是這些不賠的條款。把這些清單歸納好，答題準確率會提升一大截。
(2) 責任保險與法規：強制性的東西最愛考
在香港，勞工保險（EC）是法律強制的，所以相關的法條細節、賠償金額怎麼算、老闆有哪些義務，這些都是死穴，非背不可。這類題目通常比較硬，沒什麼轉圜餘地，就是考你對《僱員補償條例》熟不熟。另外，像是公眾責任險的賠償對象，或是專業責任險的「追溯期」怎麼算，也是考卷上的常客。建議溫習時，先抓這些法律規管嚴格的內容，分數拿到手才穩。
四、避坑指南：別讓這些陷阱沒收你的分數
(1) 傻傻分不清「自負額」（Excess）與免賠額
很多人在算理賠金額時會翻車。自負額（Deductible/Excess）就是你要「先自掏腰包」出的錢。比如損失 5,000 元，自負額 1,000 元，保險公司只會開 4,000 元的支票給你。考試最奸詐的地方在於「多重自負額」，例如一個年輕司機騎電單車，可能同時要扣好幾種自負額。看題目時一定要看清楚，到底是要算「總額」還是分開算，魔鬼都在細節裡。
(2) 記錯時間限制：14 天還是 30 天？
一般保險有很多死線。像是收到法院傳票後幾天內要報備？發生意外後多久要報警？這些數字（14天、15天、30天）最容易記混。建議自己整理一張時間對照表。考試時也別被那些長篇大論的題目背景給唬住了，冷靜下來找「法律原則」跟「保單關鍵字」，才不會被干擾項帶走。
五、黃金溫習攻略
(1) 懶人包
如果你準備考試的時間不多，請先看一次官方教材（Study Notes）前面的法律框架；然後再開始攻產品章節。重點時間分配可以參考下面這個表：
| 重點內容 | 目標 |
|---|---|
| 保險原則、法律基礎 | 搞懂什麼是誠信原則、近因跟代位權 |
| 汽車、旅遊、家居險 | 熟記常見產品到底保什麼、不保什麼 |
| 責任險、水險、工程險 | 理解這些商業險種的專有名詞 |
| 模擬試題 (Pass Paper) | 限時做題，找出自己還在哪裡卡關 |
溫習的時候，千萬不要只是「看」書。最有效的方法是：試著把這個保險概念講給朋友聽。如果你能用大白話解釋清楚，那才代表你真的學進去了。加油，熬過這幾天，牌照就是你的了！
【2026 更新】IIQE 卷二必讀高頻考點彙整
為了確保大家掌握最新的考試趨勢，以下整理了近期命中率較高的細節知識點：
- 旅遊保險與恐怖主義：現代許多旅遊保單已將「恐怖主義活動」納入保障範圍，但通常不包括核子、生物或化學武器攻擊。
- 近因原則 (Proximate Cause)：如果損失是由一連串事件引起的，必須找出「最具效率」的原因，而非時間上最接近的原因。
- 比例分擔 (Contribution)：當客戶買了兩份相同的個人保險，發生損失時，兩間公司會按比例分擔損失，被保險人不能領雙份錢。
- 汽車保險的「全險」：並非真的「全保」，其正式名稱為「綜合保險」，依然有除外責任（如自然損耗、非法改裝）。
六、實戰演練：看看你現在能對幾題？
(1) 關於失實陳述
問：香港火險保單裡有一項「失實陳述」的條款，這在性質上屬於什麼？
答：合同生效前的先決條件。
解析：講白了，保險公司在點頭承保前，必須確保你說的話都是真的。如果你一開始就撒謊（隱瞞重要事實），那這份合約從頭到尾就不該存在，所以是「生效前的先決條件」。
(2) 電單車險的「特別之處」
問：以下關於電單車保單的說明，哪幾項是對的？ i) 整台被偷才賠 ii) 通常不提供醫療開支保障 iii) 無索償折扣（NCD）比私家車低 iv) 火災或盜竊通常有標準自負額
答：ii) 及 iii) 是正確的。
解析：電單車危險性高，所以保險公司通常不包醫療費（ii對）。NCD 的累積速度也確實比一般私家車慢（iii對）。至於第一點，零件被偷其實也有機會賠；第四點，火災或盜竊通常是不扣自負額的，這點跟私家車一樣。
(3) 旅遊保險到底保什麼？
問：下列哪些屬於旅遊保險的保障範圍？ i) 醫療開支 ii) 損失訂金 iii) 公眾責任 iv) 護送回港
答：以上皆是 (i, ii, iii, iv)。
解析：旅遊險就是一種「大雜燴」保單，什麼都包一點，算是考試中較容易的送分題。
七、考前最後衝刺檢查清單 (Checklist)
- 你分得清多個原因導致損失時，哪個才是「近因」嗎？
- 汽車險中，保險公司什麼時候必須「硬著頭皮」先賠給第三方受害者？
- 「綜合保險」跟「三保」的差別，你閉著眼說得出來嗎？
- 水險裡的「共同海損」（General Average）是在講什麼？
- 「請求補償基礎」（Claims-made basis）跟一般的責任險有何不同？
如果這幾個問題你心裡都有底，那基本上及格已經穩了。進考場後保持淡定，題目看清楚再畫圈，別急著交卷，祝大家都能早日上岸！
八、大家常問的 Q&A
(1) 我需要死背那些法律條文的編號嗎？
完全不需要！考試是考「怎麼用」，不是考背誦。你只要知道法律要求老闆要買勞保就好，沒人會問你這是哪一章哪一節。把腦容量留給更有價值的邏輯判斷吧。
(2) 刷模擬題真的有用嗎？
有用，但不能「只靠」它。官方機構 PEAK（職業訓練局高峰進修學院）雖然題目會更新，但萬變不離其宗。如果你只背題目但不理解邏輯，考題稍微改個敘述你就掛了。建議教材看三成，題目做七成。
(3) 如果我卷二沒過，原本及格的卷一會作廢嗎？
別擔心，卷一跟卷二是獨立的。只要在 3 年內補考過關就行了。不過既然都花時間讀了，當然是希望能一次搞定，省得再付一次報名費對吧。
九、額外加碼：常見數值記憶表
為了幫助大家快速記憶，這裡總結了卷二中容易混淆的數字細節：
| 保險類型/項目 | 關鍵數值 | 備註 |
|---|---|---|
| 人身意外險 | 90天/180天 | 通常指意外發生後出現永久傷殘的時間限制 |
| 汽車 NCD (私家車) | 最高 60% | 每年遞增 10%，最高五年（60%） |
| 僱員補償 (EC) | 按員工人數規模 | 少於 200 人保障金額不低於 1 億；多於則 2 億 |
| 估價保險 (Valued Policy) | 100% 賠付 | 主要見於水險（貨運保險），不受比例賠償限制 |
希望這份攻略能給你帶來一點信心！複習遇到卡關時，就回頭看看這些例子。祝各位考場順利，旗開得勝。加油！
